A opta minune a lumii -Dobânda Compusă-

Puterea dobânzii compuse

Ce este dobănda compusă?

“Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it he who doesn’t pays it.”

“Dobânda compusă este a opta minune a lumii. Cel ce o înțelege profită de ea, cel ce nu o înțelege o plătește.”

Albert Einstein

Bun, bun, dar ce este?

Dobânda compusă (explicată foarte bine aici) este cunoscută și ca „dobândă la dobândă”. Aceasta se referă la procesul de reinvestire automată a dobânzii aferente unui cont în principalul acestuia sau capitalizarea dobânzii. Cu alte cuvinte, dobânda pe care o primești periodic pentru depozit este introdusă în valoarea depozitului și se ia în calcul la următoarea dobândă.

Cum?

Un exemplu

Hai să luăm un exemplu ca să fie totul mai simplu:

Să zicem că avem un cont în care punem 10.000 RON și care are o dobândă anuală de 1% și vrem să economisim timp de 10 ani (pentru ușurință in calcul, vom presupune că nu sunt taxe, comisioane sau impozite aferente depozitului).

Prima oară dobânda simplă:

  • anul 1 (A1) 10.000 RON principal și 100 RON dobândă,
  • A2 tot 10.000 RON principal și alți 100 RON dobândă,
  • A3 tot 10.000 RON principal și alți 100 RON dobândă,
  • și tot așa până la anul 10…..
  • A10 tot 10.000 RON principal și alți 100 RON dobândă

La sfărșitul perioadei de 10 ani o să avem:

10.000 RON+ 100×10 (ani)

TOTAL 11.000 RON

Bun, bun, dar se poate și mai bine?

Bineînțeles! Acel mai bine se cheamă dobânda compusă:

  • anul 1(A1) 10.000 RON principal și 100 RON dobândă,
  • A2 principalul va fi 10.100 RON (10.000 RON+ 100 RON dobânda de anul trecut) și dobânda va fi de 101 RON,
  • A3 principalul va fi 10.201 RON (10.100 RON+ 101 RON dobânda de anul trecut) și dobânda va fi de 102 RON,
  • și tot așa până la anul 10,
  • A10 cu un principal de 10.936 RON și o dobândă de 110 RON

La sfărșitul perioadei de 10 ani o să avem :

10.936 RON+ 110 RON

TOTAL 11.046 RON

Cum?? Toată agitația asta pentru 46 RON în plus la 10 ani? Mai bine sar peste 3 cafele și o las baltă.

Puterea timpului

Ai dreptate, diferența nu este gigantică. Acest lucru însă, se datorează faptului că puterea dobânzii compuse este TIMPUL. Mai jos poți vedea 2 grafice, cel din stânga cu valoarea depozitului după 10 ani și cel din dreapta cu valoarea acestuia după 30 de ani.

Astfel, dacă după 10 ani diferența dintre cele 2 depozite este de 46 de RON în favoarea capitalizării dobânzii (un plus de 4,6%), la 30 de ani diferența este de 478 RON în favoarea dobânzii compuse (un plus de 15,9%) făcând ABSOLUT NIMIC PENTRU EI.

Mai pe scurt spus, cu cât lași banii pentru o perioadă de timp mai mare, cu atâta diferența va fi mai mare în favoarea depozitului cu o capitalizare a dobânzii.

Poți să faci diferite simulări folosind un calculator de capitalizare a dobânzii precum cel de aici.

Cum este folosită dobânda compusă împotriva noastră?

Mi se pare cunoscută schema de mai sus de undeva, dar de unde?

Mă gândeam eu că ți se pare cunoscută. Tuturor celor care au luat vreodată un împrumut bancar li se va părea cunoscut acest tip de calcul.

Dacă ai stat vreodată să analizezi scadențarul (și sper că ai făcut asta), pe care l-ai primit odată cu semnarea contractului de credit ai vedea că este fix inversului schemei de mai sus.

Astfel, în prima parte a creditului vei achita o rata formată preponderent din dobândă și doar o mică parte din principal.

De exemplu la un credit ipotecar de 100.000 RON pe 30 de ani, avem o rată aproximativă de 580 RON/lună însă:

O rată compusă din 474 RON dobândă și doar 106 RON principal

Și treptat dobânda scade și crește valoarea principalului în cadrul ratei. Însă….. doar în luna 207(adică după 17 ANI!!!) ajungem să achităm mai mult principal decât dobândă în cadrul ratei.

Luna 207 este prima lună în care rata este compusă mai mult din principal decât din dobândă

Cu alte cuvinte primii 17 ani plătim în principal dobânzi și numai după aceea plătim mai mult din valoarea casei.

Bun, bun mulțumesc că mi-ai spus asta, dar la ce mă ajută? Ratele sunt fixe nu am cum să le schimb.

Hai să găsim o rezolvare logică la această problemă.

Cum rezolvăm problema?

Ce știm sigur:

  1. ratele obligatorii sunt relativ fixe
  2. la un credit ipotecar pe 30 de ani de abia după 17 ani ajungem să plătim mai mult din casă

Ce putem face?

Păi am putea să strângem niște bani și să facem plăți anticipate. Ajută la ceva?

Hai să vedem. Să presupunem că avem un nou credit de 100.000 RON pe 30 de ani cu o dobândă de 6%/an. Dacă am face o plată anticipată de 1000 RON fix când am face creditul și am cere REDUCEREA RATEI LUNARE am obține următoarele rezultate:

Sursa

Hmm… plătim 1000 RON și scade costul creditului cu 1390 RON.

Am economisit 390 RON, mare scofală. Altceva mai ai?

Mai poți face o singură chestie. Să presupunem că avem același credit, cu aceași rată și facem o rambursare anticipată însă solicităm REDUCEREA PERIOADEI. Adică menționăm doamnei de la bancă CLAR că dorim REDUCEREA PERIOADEI.

Și obținem următoarele rezultate:

Sursa

Stai, CÂT?????? Cum????

Exact, plătind o rată anticipată de 1000 RON economisim 5402 RON din credit și am scurtat perioada creditului cu 11 LUNI.

Nu degeaba zicea Einstein că este a 8-a minune a lumii.

Cum putem folosi dobânda compusă în folosul nostru?

Bun, acum că am văzut cum putem folosi dobânda compusă ca să scăpăm mai ușor de rate, să vedem unde mai putem folosi capitalizarea dobânzii.

Hai să vedem ce știm până acuma:

  1. dobânda compusă crește mai repede decât dobânda clasică,
  2. factorul esențial este TIMPUL,
  3. orice sumă nou adăugată va fi multiplicată de factorul timp

Cum putem aplica acești factori în investiții financiare?

Simplu, începând de IERI sau dacă nu, cel mai târziu acum și investind periodic sume mici de bani.

Să exemplificăm:

Sume mici, dar constante:

Să presupunem că avem un depozit de 10.000 RON cu o dobândă de 1%/ an și îl planificăm să îl utilizăm timp de 30 de ani:

30 de ani fără să mai depunem nici un ban

Acum să luăm același depozit și să presupunem că mai reușim să depunem lunar 100 de RON.

100 de RON depuși lunar timp de 30 de ani

Dacă în primul caz am avea 13.478 RON după 30 ani, prin simpla adăugare a 100 RON/lună ajungem la suma de 55.220 RON (o creștere de peste 400%).

Factorul TIMP

Luăm același calcul de mai sus, același depozit și aceași contribuție de 100 RON/lună timp de 30 de ani:

100 RON/ lună timp de 30 de ani

Dacă am dori să obținem aceași valoare în 10 ani:

10 ani de depuneri constante

Ar trebui să depunem lunar 350 RON/lună, ca să ajungem la aceași sumă finală.

Concluzie

Idei de final

Dacă este așa de benefică această dobândă compusă, de ce nu o folosesc toți?

Motivele sunt diverse, dar câteva dintre cele mai importante ar fi:

  • nu știu mulți despre ea (am vorbit aici despre nivelul de educație financiară a românilor),
  • este nevoie de constanță și dedicare deoarece efectele nu se văd imediat iar în zilele noastre toți vor totul acum,
  • este dificil să te motivezi și să ai un țel destul de puternic ca să te motiveze să continui.

Dacă calculele mele referitoare la puterea dobânzii compuse nu te-au motivat destul, gândește-te că randamentul MEDIU al indicelui S&P500 a fost de MINIM 6% pe o perioadă de 20 de ani, ceea ce ar însemna următoarele pentru calculul nostru:

100 RON/lună timp de 30 de ani la o dobândă de 6%
  • investiție inițială 10.000 RON
  • depunere lunară 100 RON
  • perioadă 30 de ani
  • dobândă 6%

TOTAL: 160.677 RON (aproximativ 32.000 EURO cu o investiție periodică de 25 EURO/lună).

Dar despre investițiile în indici bursieri vom discuta într-un alt episod.

Informațiile următoare au fost introduse în postare la data de 18.05.2020

Un calcul pentru cei care aveți copii mici

Pentru proaspății părinți puteți de exemplu să investiți lunar alocația celui mic de la naștere până implinește vârsta de 18 ani.

Să vedem cât s-ar aduna:

  • alocație lunară : 150 RON,
  • timp de economisire: 18 ani,
  • randament mediu investiție: 5%/an (sub randamentul mediu S&P500)
Dacă am investii alocația copilului timp de 18 ani am avea la sfârșitul perioadei 10.000 EURO

La sfârșitul perioadei vom avea peste 10.000 Euro (la cursul Euro actual) pe care îi putem oferi copilului nostru ca să îl ajute în viață.

Câți dintre noi am avut la 18 ani 10.000 Euro? Eu sigur nu.

Unde și cum pot investi așa?

Din păcate eu nu știu să exite în România depozite cu capitalizarea automată a dobânzii, așa că avem 2 variante posibile:

  1. deschidem un cont la un broker de investiții și tot profitul pe care o să îl avem îl reinvestim manual sau automat,
  2. deschidem un depozit la termen la o bancă iar la sfârșitul perioadei vom reinvesti manul dobânda acumulată și principalul într-un nou depozit la termen.

În postarea viitoare vom vorbi despre tipuri de investiții de la cele mai sigure la cele mai riscante.

Spor la investit!!!!!

4 Replies to “A opta minune a lumii -Dobânda Compusă-”

  1. Și dacă mor în anul 31? S-a dus tot. La ce bun în loc sa ma bucur cât sunt tânăr? La bătrânețe nu voi mai putea face multe lucruri pe care le pot face acum

    1. Nu a zis nimeni Mihai sa nu te bucuri de bani și când ești tânăr. Dar ar fi util să te gândești și la un orizont de 15-20-30 de ani în viitor. Poți de pildă să îți faci un buget personal și să vezi cât poți pune pentru investitii. Mai ales in Romania, unde (dacă) când ajungi la pensie s-ar putea să ai o pensie care să nu îți permită să te bucuri de viața. Mai mult ca sigur că poți economisii 300-400-500 RON/lună pe care să îi investești, și să îți mai rămână și bani pentru distracții.

    1. Ba da fondurile mutuale au dobanda compusa insa comisionul acela de 2-3% pe an inseamna mii de lei pierduti pe parcursul unei vieti investitionale. De cele mai multe ori randamnetele oferite nu justifica comisioanele cerute.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *