Fondul de urgență: ce este și cum ne ajută?

Fondul de urgență
Fondul de urgență

Salut și bine ai revenit, astăzi vom vorbi despre fondul de urgență.

Introducere

Toți oamenii au o frică înnăscută de necunoscut. De aceea ne este frică de intuneric și tresărim la zgomote puternice. Omul însă are norocul rațiunii care, cel puțin teoretic, ar trebui să ne ajute să ne depășim fricile.

Una dintre fricile de bază ale românilor este ceea ce numim ” frica zilei de mâine”. Ce fac dacă mă dă afară patronul de la locul de muncă, dacă mă îmbolnăvesc sau dacă nu mai am bani și nu pot plăti chiria?. Din păcate această frică este datorată în principal nivelului scăzut al veniturilor (deși conform băncii mondiale, țara noastră tocmai a fost upgradată la țară cu venituri mari pe cap de locuitor). Din fericire însă, există o serie de instrumente care să ne ofere un sentiment de siguranță, sau cel puțin să ne reducă acest sentiment de frică a zilei de măine. Unul dintre aceste instrumente este fondul de urgență.

În perioada actuală, care poate fi descrisă cu acronimul VUCA (Volatility, Uncertainty, Complexity și Ambiguity), simțim nevoie unei ancore de stabilitate. În cazul oamenilor de rând dar și a companiilor această ancoră este fondul de urgență. Dar ce este acesta și cum ne ajută? Răspunsul la aceste întrebări și multe altele le vei afla în postarea curentă, așa că hai să începem.

Ce este fondul de urgență?

Ce este fondul de urgență?
Ce este fondul de urgență?

Pe scurt fondul de urgență este o sumă de bani pusă deoparte pentru diversele urgențe serioase ale vieții noastre. Aceste urgențe pot fi de mai multe feluri:

  • medicale (operații urgente, spitalizare, medicamente scumpe, etc.);
  • de natură pecuniară ( te-au dat afară de la job și nu mai ai salariu, a venit criza și ți-a scăzut drastic salariul, etc.);
  • alte tipuri de urgențe neprevăzute.

2 caracteristici esențiale ale acestor urgențe sunt faptul că apar pe neprevăzut și că apariția lor îngeunează foarte mult viața . Aceste urgențe nu pot fi amânate sau trecute cu vederea.

Banii din fondul de urgență ar trebui să fie ușor accesibili dar totuși puși undeva unde să fie în siguranță (adică nu pui mii de euro sub saltea și dormi noapte pe ei). Rolul acestor bani nu este acela de a aduce profit ci de a fi o plasă de siguranță care să îți permită să treci cu bine de necazuri.

Bani din fondul de urgență NU ar trebui investiți în active riscante (acțiuni, mărfuri, artă, etc) și nici în active care nu sunt lichide (imobiliare, fonduri de stat, depozite bancare pe termen lung 6-12 luni).

De aceea, de cele mai multe ori rămânem cu varianta conturilor de economii sau depozitelor bancare pe termen scurt. Pentru cei din afara țării există și conturi de money market.

Ce NU este fondul de urgență?

ce nu este fondul de urgență
Ce nu este fondul de urgență

Fondul de urgență NU este destinat pentru a strânge bani pentru excursii sau pentru a-ți lua noua plasmă.

NU este o urgență mașina cea nouă pentru că consumă mai puțin și nici casa cea nouă pentru că are utilități mai mici. Nu este o urgență operația dacă este de lifting și nici excursia în Bali.

Utilizarea unor bani din fondul de urgență ar trebui condiționată de răspunsul la întrebarea :

„ Dacă nu plătesc suma de x pot eu sau cineva drag mie să moară sau să ajungă pe drumuri ?”

Cum stabilim valoarea fondului de urgență?

Cât trebuie să fie fondul de urgență?
Cât trebuie să fie fondul de urgență?

Dacă dați o căutare scurtă pe internet o să vedeți că majoritatea articolelor susțin un fond de urgență care să acopere cheltuielile pe minim 6 , recomandat 12 luni.

Din punctul meu de vedere aceasta este o abordare simplistă deoarece stabilirea sumei alocate fondului de urgență ar trebui să țină cont de câteva aspecte:

  • căte surse de venit sunt în familie? (este o singură persoană sau mai mai multe care aduc salariu? ai și surse secundare de venit, câte?);
  • cât de stabil sunt aceste locuri de muncă? (locurile de muncă sunt foarte stabile sau prezintă o volatilitate crescută);
  • câți oameni depinde de aceste venituri? (ai și copii? câți? mai ai și părinți sau bunici care depinde de tine pentru a le asigura traiul zilnic?);
  • cât de mare este rata de economire lunară în familia ta? (dintr-un salariu câte luni ai putea trăi);
  • cât de mai sunt cheltuielile esențiale ale familiei tale? ( chirie, hrană, utilități, sănătate).

Realism și pesimism

În funcție de răspunsul la aceste întrebări trebuie să îți stabilești o sumă care să constituie fondul tău de urgență bazat pe un scenariu pesimist dar totuși probabil (de exemplu dacă sunt 4 surse de venit în casă este foarte puțin probabil ca toate 4 sursele să se închidă concomitent. De asemenea dacă este o singură sursă de venit în casă nu este realist să sperăm că acesta este „imun” la orice fel de context economic numai datorită faptului că până acum a fost stabil).

Este important să îți faci o estimare cât mai clară a cheltuielilor strict esențiale și să te raportezi la acestea. Pentru aceasta este foarte util bugetul personal. De asemenea trebuie mereu să te pregătești pentru ce e mai rău și să speri la mai bine. De aceea chiar dacă ai cheltuieli esențiale mici nu uită că poate apărea o urgență medicală.

În funcție de bugetul avut la dispoziție, asigurările de viață și sănătate pot prelua o parte din aceste riscuri. Trebuie văzut însă căt plătim pentru ce putem primi.

Cum strângem bani pentru fondul de urgență?

cum strângem banii
Cum strângem banii?

Bun, deci ne-am stabilit ce sumă considerăm necesară pentru fondul de urgență. Acuma trebuie să îl umplem.

Nu te speria gândindu-te că trebuie să pui acei bani într-o singură lună.

Tu trebuie să faci un plan și să vezi căt trebuie să economisești pe lună pentru a umple acest fond în 6-9 luni. După ce stabilești această sumă trebuie doar să te ții de plan. În fiecare lună nu uită înainte de a face orice cheltuială pune această sumă deoparte pentru zile negre. Numai după ce pui banii în acest fond numai după aceea te gândești la investiții și apoi la cheltuieli (da, în ordinea asta).

Odată umplut acest fond nu ne atingem de el decât în cazul unei urgențe.

De ce să pun banii aștia într-un cont de economii cu dobândă mică când pot să îi investesc la randamente mult mai mari?

Deoarece :
1. trebuie să ai acces relativ rapid la ei
2. găndește-te cum ar fi să ai nevoie de bani pentru o urgență medicală și să trebuiască să vinzi active în perioade de scădere (cum este și contextul actual COVID 19)?

Concluzii

Concluzii
Concluzii
  • Nu există o sumă de bani general valabilă pentru toți când este vorba de fondul de urgență;
  • Nu există o rețetă general valabilă pentru toată lumea;
  • Fondul nu are rol de a-ți spori averea ci de a-ți permite să dormi liniștit noaptea știind că ai bani albi pentru zile negre;
  • Ca în orice aspect al finanțelor personale înainte de a-ți începe ai nevoie de un plan propriu;
  • Mulți oameni încep să economisească când deja este greu , tu trebuie să economisești înainte să fie greu;
  • Nu este însă niciodată prea târziu !!!!!

Tu ai un fond de urgență sau ți se pare util un asemenea fond? Răspunde-mi în comentarii cu părerile tale.

2 Replies to “Fondul de urgență: ce este și cum ne ajută?”

  1. Salut. Consider ca e important fondul de urgente, insa in acest moment un fond care sa asigure – sa zicem – 12 luni de cheltuieli poate reprezenta o suma maricica. Nu ar trebui sa ne facem griji de inflatie?

    1. Intradevar inflatia are un efect asupra valorii portofoliului tau insa rolul fondului de urgenta este acela de fi lichid si disponibil. Depunerea lui intr-un cont de economii sau depozite la termen scurt vor atenua putin din impactul inflatiei insa nu cu mult. Daca chiar esti ingrijorat de efectul inflatiei poti face fondul de urgenta in alta valuta decat RON cum ar fi Euro, USD sau Franci Elvetiei. Iar cat despre marimea fondului difera de la caz la caz, de pilda eu am un fond de urgenta de 3 luni dar sunt un caz fericit. Vezi in fct de situatia financiara din casa ta cat de mare ar trebui sa fie acesta. De asemenea chiar si un fond de urgenta de 12 luni poate fi alcatuit in 2-3 ani daca faci un plan bun si pui contributii lunare. Rolul acestui fond este acela de a-ti da tie si familiei tale siguranta zilei de maine nu de a te stresa ca trebuie sa il faci :). O zi racoroasa sa ai in continuare.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *